关于家庭保障方案,你了解多少?此文教你如何配置家庭风险防护网

中国新教育网 2019-07-12

关于家庭保障方案,你了解多少?此文教你如何配置家庭风险防护网

关于现代普通家庭的风险保障,基本上可以看作是一张由“寿险、重疾险、意外险、医疗险”组成的大网,这4个要素缺一不可。只有配置齐全后,才能够保证当家庭发生风险时候,能用这张大网完全托底,保障我们的家庭生活品质不受影响。所以我们非常有必要对网中的这4个保障在家庭风险保障中的作用做一番讲解。

一、寿险:解决突发身故的风险

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寿险,简单来说,就是身故了赔钱。看文字,我们就能很明显的理解到,这笔钱不是给自己用的,而是在发生极端风险的时候留给家里人用的,这笔钱要覆盖以下四个方面:

1、房贷、车贷及其它负债:

买房不易,人若走了,不能把这些负债让家中另一半去负担,当然也不可能把房子卖了,否则家人住哪里呢?

2、孩子的教育费用:

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孩子在未成年时,会至少上学到读完本科,有的还要读研考博士,这些都是钱堆出来的,要保证无论父母发生什么样的风险,都有一笔钱可以保证孩子完成学业,这也是我们生儿育女的初衷。

3、父母的赡养费用:

有些老人需要子女负担生活费用,老人在将来,也会有不可控的护理费和医疗费的开支,这笔费用是退休金覆盖不了的。

4、另一方的生活费用:

夫妻双方若有一人不幸先走了的话,家庭要恢复原来的生活水平,建议留足另一增至少5年的生活费用,保证安稳度过“失伴期”。

二、重疾险:解决收入损失的风险

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重疾险是“给付型”险种,即一旦罹患合同中约定的疾病,保险公司都会按照保险合同约定的保额进行给付,给付的依据是保险金额而不管实际发生了多少费用。

最科学的计算重疾险保额,应该用患者至少5年的工作收入来计算。为什么是5年呢?因为医学上有一个“5年治愈率”的概率,即如果一个患重疾的人,如果在5年内不再复发的话,那他的健康状况,差不多跟常就无异了,换句话说,就是如果5年没有问题的话,那就算是完全是治好了,也就意味着可以正常出去工作挣钱了。

但是在这5年中,基本都是不能工作的,需要通过重疾险来解决养病期间的日常生活开支、房贷支出、孩子的教育费用、父母的赡养费等,这些无论是社保、公费医疗、还是商业住院医疗险都解决不了。所以当我们不幸罹患了重疾后,除了工作收入的损失之外,还会有下列费用的支出:

1、住院治疗费用:

以器官移植手术为例,同事的亲戚罹患肝癌,最近刚做了肝移植手术,总用花费了65万,这个费用无论是医保、公费医疗还是商业医疗险都没有太多的报销。

2、护理费、康复费、营养费、后期治疗费等:

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家里有一个人成员罹患重疾的话,请护工照顾病人、请保姆照顾小孩是常态。即使家里有老人帮忙,也不能让老人长久地来做这些事情,万一老人也累到生病了,不是更糟糕吗?而且配偶也很有可能要请假照顾一段时间,这当中又造成了一个配偶的收入损失。

康复期间,除了定期复诊,还需要补充各种昂贵的营养品如冬虫夏草、灵芝等,而各种昂贵的保健品,以及做各种康复治疗,不仅是一笔不菲的开支,也是医保无法报销的。

由此可见,罹患重疾后,收入减少了,支出却比以前更大了,所以按5年的收入去去计算重疾险的保额,是最起码的。

三、意外险:解决残疾的风险

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意外可能会导致身故,也有可能会导致伤残,而后者的发生比例更高。或许有人会觉得,我整天呆在办公室里,哪来那么多意外啊?前段时间重庆发生了因为一过站乘客和司机的争执,整车人都命丧江中的事故,这个案例非常好的告诉了我们,即使是我自己注意了,但也保证不了其它跟我们一样小心谨慎。

意外若是导致身故,就回到第一条“寿险的风险解决”。若是意外导致了残疾,很可能是之后都不能再工作赚钱了,不单只没有了收入,而且随之而来的花费还更多。除了日常开销外,还可能要请人照顾,这些都需要用到钱。

而意外伤残的赔付是以意外身故保额为基础,依照伤残等级按比例进行赔付的。比如说一场车祸导致一肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上) 属于6级残疾,则赔付50%的意外身故保额。如果买了100万的意外身故额度的话,就赔付50万。所以意外险的额度一定要高,最少建议额度是100万。

四、医疗险:住院治疗发生的费用

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医疗险是“费用补偿型”险种,对于住院期间发生的实际治疗费用进行报销,赔付金额不能超过治疗费用。

无论是医保还是公费医疗,都不报销进口药、自费药和靶向药等,当然社保还存在着起付线和封顶线的问题,所以需要通过可以报销医保内外费用的百万医疗险来补充。虽然医疗险天然有费率不稳定和停止销售的风险,但是它依旧是家庭保障网的重要组成部分。

关于保额,基本上市场上的百万医疗险至少保额都有当年度报销100万或以上,甚至有的到了500万-600万的额度,这个额度是比较充足的,只需购买一到两款就可以。

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看了上面的文章,是不是有些人觉得如果都买全了,那不得花好多的钱呀,可能我没法担负得了这么多钱。而通过本人众多的跟客户设计方案的经验,只需要用到家庭总收入的10%-15%,就能达到上面的保额。比如你和妻子总年收入为15万,我们需要在家庭保障这一块,用不超过2.25万的保费(做得好都不需要这么多)去做好包括孩子在内的总体保障方案,这是一个保险方案的设计法则,也是一个家庭必须的“保障开销”。

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每个人的人生都有起点和终点,这个是确定的,但是在这个过程当中有很多的如果和不确定,而这个不确定性的风险,就指的是生老病死残,而足额的寿险、重疾险、意外险、医疗险、年金险(这个以后再讲)就是帮我们应对这些风险的最佳工具,每个人都必须要懂,更必须要重视起来。

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